这是一个创建于 34 天前的主题，其中的信息可能已经有所发展或是发生改变。
今天去签贷款合同，我要求把还款方式等本等息以及每月还款明细写进贷款合同，建行业务员说是统一的合同，不能写。4S 店销售说可以跟我签个补充协议，把这些内容放在补充协议里，我没同意，坚持要放在贷款合同。
银行的利率是月利率 0.416 ，算下来年化利率到了 9 点几，跟销售承诺的 4.16 不一致，
然后就谈崩了，销售说给我换个银行，弄好了跟我电话联系。
晚上我跟销售联系问他贷款的事情，他说总监正在办，我又跟他确认购车合同里写的一年后提前还款违约金由 4S 店承担，这个违约金到时候怎么退给我，他说这个违约金已经包含在购车款里了。也就是说我提前一年还款，这个违约金我要自己承担，我一下就火了，要他退了订金。
贷款买车的坑太多了，还要花费精力跟销售扯皮。大家有能力还是尽量全款买车吧，省心又省力。
银行的利率是月利率 0.416 ，算下来年化利率到了 9 点几，跟销售承诺的 4.16 不一致，
然后就谈崩了，销售说给我换个银行，弄好了跟我电话联系。
晚上我跟销售联系问他贷款的事情，他说总监正在办，我又跟他确认购车合同里写的一年后提前还款违约金由 4S 店承担，这个违约金到时候怎么退给我，他说这个违约金已经包含在购车款里了。也就是说我提前一年还款，这个违约金我要自己承担，我一下就火了，要他退了订金。
贷款买车的坑太多了，还要花费精力跟销售扯皮。大家有能力还是尽量全款买车吧，省心又省力。
65 条回复 • 2024-10-29 23:48:11 +08:00
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NoOneNoBody 34 天前
年化 9 是怎么算出来的？
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dddd1919 34 天前
算下来，全款买车才是最贵的，而且手头现金都进去了
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jerrypp OP  3
@NoOneNoBody 月利率 0.416 ，算下来年利率就是 0.416 * 12 = 4.992
还款方式是等本等息，需要再乘以 1.8 的系数 4.992 * 1.8 = 8.9856 实际的近似折算年化利率(单利)是 9 点几。 |
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ztaober 34 天前
0.416 是费率的意思
假如贷十万 费率 0.416 一个月利息固定 416 24 期总共需要还接近 11W |
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libasten 34 天前
找那种提供免息金融服务的 4s
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taresky 34 天前 14
特斯拉。
或者其他类似只有直营的品牌？ 4S 店就是典型的垃圾人，垃圾行业，贡献一分钱给他们我都觉得恶心。 这是我几年前第一次买车做的功课，供参考： https://taresky.com/honda-inspire |
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dynastysea 34 天前 3
现在还玩这些套路的车企直接让他滚，考虑国产新势力吧
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lxh1983 33 天前 via iPhone
现在不都是全款比贷款贵吗
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zakokun 33 天前
现在车贷不都是很低吗？我之前买都低到年利率 0.8%等额本息了，你这怎么还这么高
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jerrypp OP @taresky 看了你的文章，收获颇丰。但是电话里面谈价格这个感觉不现实，我之前电话问的几个销售都说要去店里谈，要么说开车来接我，要么给我报销打车费，就是必须到店里谈。
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awanabe 33 天前
建行 贷 5 年 2 年之后一次性付清, 银行返点贴息到车上, 总车价比全款优惠.
银行的目标就是 吃 2 年之后不一次性还款的人的利息. 实际年化 8.8 但是 2 年之后一次性还清, 就是 银行和用户之间的概率博弈. |
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jerrypp OP @amlee 等本等息每一期的本金和利息都固定的，例如我贷款 10 万还 60 期，月利率 0.416 ，每一期还款的本金是 100000/60 =1,666.667 ，每一期的利息是 100000*0.416/100 = 416
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LandCruiser 33 天前
现在都有那种帮找车，代提车，帮砍价什么的，1000 服务费帮你谈一个全款最低价。1000 块买个省心很值得。
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shentt715 33 天前
如果是 2 年，那么每年的利息是 4992 ，两年利息共计 9984 。
用 excel 的 rate 公式算了一下，nper=2, pmt=4992, PV=-100000, FV=109984. 综合利息 9.75%. 不知道这样算对不对。但是买车利息的确烦人。让他们写下来年利息一共多少，每期费用多少，利息多少，还能帮助你算一算。否则容易掉进坑里。 |
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jerrypp OP @LandCruiser 这种要找认识的人推荐才靠谱，不然我不敢，怕他跟 4S 店合伙搞我
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ruchee 33 天前 via iPhone
4S 的车贷都是等本等息的，他说的年利率，你乘个 2 就差不多是我们平时理解的年利率。楼主数学还是不错的，能看得出这里面的门道。
现在买车都希望你贷款，全款甚至不想卖。所谓的贷款更便宜，你得看下提前一年还是两年可以还，然后你把所有的费用加一下，如果比全款花得少，且自己有全款的能力，那是可以贷的。 为什么贷款更便宜还希望你贷？因为他们赌你两年后没有提前还款的能力。因为是等本等息的，你如果两年后还不清，你的总费用就会超过全款的费用了，这也就是他们（银行）赚钱的地方。 |
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cchan 33 天前
大伙看看我的这个贷款利率如何呢？还没签字确认
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littlecap 33 天前 via iPhone 1
你去银行存 120 万，年底拿到本金 120 万本金和 6 万利息，但是好像没有一家银行愿意每个月给你 10 万本金和 0.5 万利息。因为你拿了可以再投资。大部分销售要么就是无知狗，要么就是懂装不懂狗。lpr 这么低了居然 9%利息，真的是吃肉不吐骨头的狗了。
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tangtang11 33 天前
直接全款付清，如果想贷款，找工资卡银行弄一个信用贷。现在信用贷利率极低，3 点几
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yinmin 33 天前 via iPhone 2
@amlee #10 等本等息是玩文字游戏，本质是等额本息，车商销售人员不提供银行的实际利率，而是报给客户所谓的利息：（每月还款总额-总贷款金额/期数）/总贷款金额。这个所谓的利率 0.416%不会写进银行正规合同的，一般都是空着不填，也不会提供还款明细表的。等客户签名后，会在银行这份合同上填上等额本息的利率。
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letwewell 33 天前
非必要不要有息贷款买车 给银行打工没意思
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beyond1314 33 天前
没办法啊，现在不管哪个四儿子店买车都是主推客户贷款，这样销售能拿到奖励，这样银行也能完成指标，所以消费者要么换个四儿子，要么就是谈判其它东西来接受这个贷款，我前年买车也是这个贷款 5 年我很不爽，最后谈判加了几百块钱成了四儿子店保养免费（机油机滤）工时费换要出，又觉得不解恨，又多要了 1k 油卡，但是仔细算下来，也没占到什么便宜，只能是 2 年后尽快还完全部贷款了。
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likooo125802023 33 天前
@libasten 羊毛出在羊身上
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djs 33 天前
所以还是直营好，特斯拉这种直来直往的就省心，勾心斗角太累了
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kokerkov 33 天前
4s 店卖新车是亏钱的，只能从厂家的销售奖励和金融贷款、保险返款上挣钱。
你把这些都砍了，人家肯定不卖你的。有人说特斯拉，特斯拉选装颜色要￥ 8000 你知道吗？血妈贵 |
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Anshay 33 天前 via iPhone
我一直觉得这些卖车的销售是不是没读过书，问实际利率，非要说个月息几厘这种东西，不尊重人也不尊重自己。
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ma836323493 33 天前
你这还不奇葩， 当年我订秦 plus ， 等了仨月， 然后元旦前两天提车， 钱都交了，说去把车开去洗一下， 等着呢. 销售来说， 提不了了， 有个顾客试驾你的车撞了， 沃特法克。 幸亏我下定了两家
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purringpal 33 天前 via iPhone 1
速算×1.8 是不正确的算法，之前存款利率高的时候差不多是×1.5 ，现在也过时了，刻舟求剑。
等额本息的隐含利率要和另一种方式对比：到期一次性还本付息，因为相对后者你借到的本金一直在等差减少，等额本息损失的就是每个月减少的这部分本金带来的理财收益，车贷利率 5 个点，理财收益不超过 2 个点，结论 6 个点左右。 其实这里主要矛盾在于利率太高，而不是等额本息陷阱 |
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Greenm 33 天前
我记得之前我想全款买，销售就要我贷款，并表示贷款能再给你优惠点送点东西，给的贷款是 1 年免息的，我最开始还不信，后来去银行确认了还真是 12 个月无息贷款，也没有什么手续费。
后来到处问了问，好像是走贷款车企会给 4S 店补贴，所以他们千方百计都劝你分期。 |
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Flourite 33 天前
打败传统车企的不是特斯拉，而是直营商业模式，少些套路
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HL8 33 天前 via Android 1
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likai 33 天前
这是贷了多少买车.还有利息.
国产厂家现在不都是三年免息么? 超低首付买车? |
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apollo007 33 天前 via iPhone
这个我之前也知道这个猫腻，我们熟悉的是房贷 4%，这个是复利的。而车贷绝大部分都算成单利，也是 4%，于是销售员号称跟房贷相当，其实他们这个是单利，如果换算成复利，就几乎是 9%了，这个跟房贷比例才是对等的，那么销售员的准确的表达是房贷的 2 倍利率，才对。
我对比了那么多家，发现走银行渠道都是单利，只有走奔驰金融这种厂家金融，是真正的复利 3.99%（我当时是这个） |
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leonshaw 33 天前 via Android
等本等息骗人的呀，等于已经还了的本金还在收利息
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hi543 33 天前 1
我刚买了车，等额本息，等额本金，等本等息都搞清楚了，但是看到了贷款合同上面的单利和我自己通过 IRR 公式算出来的不一样，我就知道我又遇到了知识盲区。好在有 GPT 给我解释了，我算的是复利更贴近实际情况。银行为了让利率好看点合同展示的就是单利。刚刚又搜索了一下复利和单利，这个文章的算式恰好和 GPT 教给我的算式一样。
理解贷款中的年化利率、还款方式、单利与复利 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/655363078 |
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luziafy 33 天前
实在没钱就拿消费贷买啊，车贷有利息为什么要贷，为了省 2000 花更多利息吗
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wisej 33 天前
我说下自己车贷的情况，感觉还是可以的。（如果有我不知道的坑点也欢迎 V 友指出）
贷 10w ，前两年“免息” (两年的利息 1w 直接在首付款里扣减了。)，并且说是两年后提前还款无违约金。 唯一的坑点，贷款合同没有明确说明提前 2 年还款无违约金（但是有写一定期限后还款，可以减免）。银行车贷人员也是说统一合同，写不了。如果到时候收违约金可以打银保监投诉（但我估计也没用，没实际证据...） 然后走贷款，又再优惠了 3k8.所以整体我感觉除了提前还款违约金合同没写明，好像没啥问题？ |
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moregun 33 天前
现在银行 APP 那么多信用贷都可以做到年化 3%。每个月还利息，到期一次性还清本息。
不用跟 4S 他们那么费劲，直接按懂车帝上车主成交价砍到最低。现在车子超级不好卖，就怕你不买。 |
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Twice 33 天前 via Android
我是贷款 14 个，年利率 5.09 月利息是 594 ，月还款 2900 ，年利息成本大概 7100 多，但是销售返点 12 ，1.68 个，直接减到车价里面了，估计少点增值税给他们。一年后可以提前还，无违约金。感觉还是优惠了一万左右，这有坑的吗
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nyxsonsleep 33 天前
@tangtang11 #25 最后总价和贷款差不多，4s 店的套路。
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LandCruiser 33 天前
@jerrypp 怎么搞你啊？你自己去懂车帝 APP 看一下底价，然后去问这个代提的能不能谈到这个价，能谈到就行了。到时候你提车什么的，是你跟 4s 对接。
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dddd1919 32 天前
@HL8 #41 买过两辆，第一辆全款第二辆贷款，都是上的全险。当然可能自己不太会砍价，反正对比三家最后算下来贷款+1 年提前还贷多付的利息是比全款落地总价便宜不到 1w 。通过 4s 办的贷款有返点，利率高但裸车价能压低点；用个人贷全款，年化不到 3 但裸车价高，总体算下来就是不如贷款划算
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HL8 31 天前 via Android
@dddd1919
信用卡套现买车，其实也是贷款买车方式的一种。 1.信用卡套现在 50 天内还清(账单日-还款日期差)，上面说了，利息是每 50 天万 56 ，你国内有一家算一家银行找找，哪家贷款利息比这个还低的，列数字，不要凭感觉觉得你那个便宜。 2.信用卡套现还款灵活，也许我得个年终奖，7 个月就还清了，那我只付 7 个月的信用卡套现手续费。贷款提前还清一个费率? 3.全款买车省得保险费至少比贷款买车省一半对吧？一辆车全险 10k 一年，全款买的车，我上 5k 的保险足够了吧。这里一年省 5k 。 信用卡套现带来的积分，还能兑换锅碗瓢盆背包上黄鱼卖了变现呢。这个我就不展开说了。贷款可以吗？ |
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dddd1919 31 天前
@HL8 #57 本身就有全款，没套现的必要，只是算下来总价比全款便宜，手头还能留着现金。保险我是按照第一辆车一模一样的险种上总价 8k ，首保再怎么砍价也不至于几 k 的空间吧。如果这么讲的话至少我的个例并没有全款优势
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ZGame 31 天前
@Hilalum 特斯拉跟很多地方还是合作的,只是特斯拉强势一点,主要是好卖 调价统一, 车子不好卖了 ,其实都一样。而且这几个月身边买特斯拉的还有几千,几万的政府补贴..
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Duanye7X24 31 天前
车贷都是这么玩的，现实就是没几个人会算实际利率，都以为是他们说的 4.16 呢，真实利率就是 OP #3 算的利率，一般都是年华 9%左右
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zzzmh 31 天前
反正我是全款买的，销售气死了，我本来听说分期免利息我就说分，然后发现第一有服务费几千变相利息，第二平安从办银行卡到办贷款，不同网点，都是给人一副趾高气昂的感觉，鼻孔看了，就感觉我就是老赖去骗贷款的感觉。然后还找各种莫名其妙理由拒绝，投诉的回复也是“我们没错，加强管理”。一气之下，借钱全款。然后就感觉销售脸色铁青，但是没说什么，然后 就提车了。只是感觉，销售可能气死了。
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djonvii 31 天前
数学不好的看这像看恐怖片
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doujinlong 31 天前
哥们专门登录给你评论下，能不贷款就别贷款，提前还款还有恶心的，去银行只能周内去，周内去还要各种排队，然后找各种总签字，干互联网的真的看见找 X 总签字就恶心，提前还款还要多收你一个月利息（我贷款不足 365 天，收了 13 个月利息）。贷款买车唯一的好处是，表面上看起来比全款还便宜一点，实际上一言难尽。
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yangxiaopeipei 30 天前
@Twice 我也是，减了车价，想提前还款说要返回优惠。
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airw 29 天前
贷款应该支付的利息，只与剩余本金、利率有关。
所以销售口中的"等本等息"的利率，我理解起来他忽悠人的计算方式应该是 `等本等息的月利率 = 等额本息的总支付利息 / 贷款总额 / 贷款期数` lz 给的贷款信息有限，只有"等本等息"的月利率是 0.416%。假设 lz 贷了 24 期(2 年)，那么补充贷款期限后用 python 求解个方程就能算出，等本等息的真实年利率为 9.309% ```python from scipy.optimize import fsolve # 已知数据 sales_monthly_interest_rate = 0.00416 # 销售口中“等本等息”的月利率 n_periods = 24 # 期数 loan_amount = 1 # 贷款总额 # 等额本息每月还款(本息)公式 def calculate_monthly_payment(interest_rate): r = interest_rate / 12 return loan_amount * r * (1 + r)**n_periods / ((1 + r)**n_periods - 1) # 中间变量 total_interest = loan_amount * n_periods * sales_monthly_interest_rate monthly_payment = (loan_amount + total_interest) / n_periods # 使用 fsolve 求解方程计算年化利率 def equation(interest_rate): return calculate_monthly_payment(interest_rate) - monthly_payment interest_rate_solution = fsolve(equation, 0.1)[0] interest_rate_solution_percentage = interest_rate_solution * 100 # 等额本息还款方式的真实年化利率 print(round(interest_rate_solution_percentage, 3)) ``` 此外，年利率(Interest Rate) != 年化利率 (Annual Percentage Rate, APR)。上面的计算也都是按照年利率算的，没包含 APR 与贷款相关的额外费用。 |
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